الاستماع إلى وجهة نظر لاحقة بشأن الرهن العقاري ولماذا يُحدث فرقًا
تخيل أنك صاحب رهن عقاري وتأمل في إضافة سطح حديقة. يمكنك استدعاء عامل للتأجير والحصول على مقياس. بدون سبب للفحص، كيف يكون لديك على الأقل فكرة أن هذا البيان لاذع؟ تمامًا كما لو كنت تبحث عن مقياس ثانٍ من منظمة أخرى، فإن الاستماع إلى وجهة نظر لاحقة حول قرض المنزل قبل الحصول على قرض المنزل أمر بالغ الأهمية أيضًا.معرفة الطباعة الدقيقة
يعد فهم اتفاقيات قرض المنزل جزءًا حيويًا للتقدم أثناء البحث عن قرض سكني. سيقدم كل بنك اتفاقيات متناقضة على ورقة الشروط، والتي قد تستخدم شروطًا تربك المقترض العادي.
قبل وضع كل بيضتك في مكيال واحد، فكر في البحث عن تقييم آخر لضمان حصولك على خيار مالي رائع. نظرًا للفكرة الهائلة لهذا الاختيار النقدي، اغتنم الفرصة لاستكشاف ظروف التقدم و"التفاصيل الدقيقة" بشكل كامل قبل المضي قدمًا. ومع ذلك، قد يتطلب الأمر بعض المثابرة والاستثمار للتحقيق، فإن البحث عن تقييم لقرض المنزل الثاني يمكن أن يساعد في الحصول على صفقة جيدة بشأن ائتمان منزلك.
ما يعنيه كل شيء
في قطاع الأعمال الجاري، قد ينتهي الأمر بعدد قليل من أصحاب العقارات إلى الاستسلام للمنظمات التعاقدية التي تقدم أسعارًا منخفضة للغاية. في حين أن هذه المعدلات المنخفضة قد تلفت الأنظار، فهنا تكمن أهمية "التفاصيل الدقيقة". عندما تنظر إلى ورقة الشروط، فإن هذه الائتمانات المنزلية ذات السعر المنخفض قد تفرض على المشتري الكثير من النفقات للوصول إلى السعر. يمكن أن يكون لهذه النفقات السرية تأثير كبير فيما يتعلق بإدارة تكلفة منزلك.
البحث عن تقييم لقرض المنزل الثاني يوفر أيضًا مزايا مختلفة لحاملي الرهن العقاري. قد تقدم بعض مؤسسات قروض الإسكان برامج مزايا إضافية، والتي تعتمد على البنك. إن العثور على فرصة لاكتساب افتراضات مختلفة يمكن أن يساعدك في متابعة الاختيار الأكثر تعليماً بشأن رصيد منزلك ويساعدك على وضع نفسك في الظروف المالية المثالية. أبلغنا بما إذا كنت تعتقد أنه ينبغي لنا أن ننظر مرة أخرى إلى تقدمك!
إجراءات الرهن العقاري
فيما يلي الخطوات و الوثائق المطلوبة اللازم اتباعها للحصول على قرض برهن العقار:
- إعداد كافة متطلبات الرهن مع البنك.
- إدخال جميع المستندات والوثائق المطلوبة عبر نظام الرهن الإلكتروني من قبل موظف البنك.
- التدقيق على المعاملة بواسطة مدقق البنك.
- إرسال المعاملة إلى دائرة الأراضي والأملاك للتدقيق عليها ثم اقتطاع رسوم الدائرة من حساب البنك.
- إصدار الشهادة وملصق الرهن من قبل موظف الدائرة.
- التواصل مع المتعامل للحضور إلى فرع البنك للاستلام.
أنواع الرهن العقاري
قرض عقاري ذو فائدة ثابتة
إذا رغبت باقتراض تمويل برهن العقار بفائدة ثابتة، فستتمكن من سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة على مدة سداد القرض المتفق عليها، أي أن نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ المُقتَرض ستبقى ثابتة من دون تغير لفترة من الزمن تحدد بشكل مسبق بغض النظر عن التغيرات في أسعار فائدة. يتميز هذا النوع من التمويل برهن العقار ذي الفائدة الثابتة بقلة المخاطر. وتُعتبر هذه القروض مستقرة بسبب أنها لا تتأثر بنسب الفائدة في السوق، كما أن المُقترض يكون على علم دائم بالمبلغ المراد تسديده شهرياً. ولكن أكثر ما يشغل بال الأفراد عند اختيار هذا النوع من القروض، هو احتمالية انخفاض نسب الفائدة بشكل ملحوظ في وقت لاحق بعد الحصول على قرض عقاري بنسبة ثابتة.
قرض عقاري ذو فائدة متغيرة
خلافاً للنوع السابق، فإن هذا النوع من قرض الرهن متغير من حيث نسب الفائدة، وبالتالي تتغير قيمة القسط المدفوع للقرض وفقاً لتغير سعر الفائدة، ويكون التغير في قيمة القسط بالزيادة أو النقصان متماشياً مع تغير أسعار الفائدة وفق معيار "إيبور". وبالتالي يتم إعلام المُقترض بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق. قد يطرح هذا النوع من الفائدة بعض المخاطر للمُقترِض حيث إنه في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض، تزداد القيمة الإجمالية للمبلغ المُقتَرض. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على المُقترِض لسداده شهرياً. إلا أنه مع انخفاض نسب الفائدة، يتمتع المُقترِض بدفع أقساط شهرية أقل وبالتالي يمكنه سداد مبلغ أقل. إلا أن هذا الأمر "محتمل" ليس إلا ولا يمكن التأكد من تحققه.
إعادة التمويل
يتمثل هذا النوع من التمويل برهن العقار بإمكانية نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تمويل أخرى تناسب إمكانياتك وفق شروط معينة! وإذا كنت في حيرة من أمرك حيال اتخاذ قرار إعادة التمويل، نعرض في ما يلي ثلاث نقاط تحدد ما إذا كانت عملية "إعادة التمويل" تستحق العناء أم لا:
- دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد
- دراسة تكلفة إعادة التمويل المستحقة
- التأكد مما إذا كنت ستضطر لدفع غرامات أخرى نتيجة اختيارك لإعادة التمويل
إيجابيات وسلبيات شراء عقارات مكتملة الإنشاء
يعني شراء عقارات مكتملة الإنشاء شراء عقار جاهز يمكن الاستفادة منه فوراً. ويقدّم ذلك بعض الإيجابيات والسلبيات، نذكر منها:
- يستطيع الشاري تتبع حالة السوق لاختيار الوقت الأنسب للاستثمار من حيث سعر الشراء للحصول على أفضل سعر ممكن
- تتمتع العقارات الجاهزة عادة ببنى تحتية مكتملة
- يمكن الاستفادة فوراً من العقار إما عبر استخدامه أو عبر إيجاره
- تُفرض دفعات مقدمة مرتفعة على تمويل العقارات مكتملة الإنشاء
- قد يستغرق توفير التمويل العقاري لشراء العقار وقتاً يؤدي إلى تأخير لا يتناسب مع حالة السوق
ميزات شراء عقار على المخطط
يعني شراء عقارات على المخطط الاستثمار في مشاريع تكون قيد الإنشاء للاستفادة منها لاحقًا عند اكتمال المشروع. وتقّدم هذه الأنواع من العقارات ميزات محددة، منها:
- أسعار منخفضة مقارنة مع العقارات الجاهزة
- احتمال زيادة قيمة العقار مع تطور المشروع
- انخفاض الدفعات المقدمة للتمويل العقاري مقارنة مع العقارات الجاهزة
- خطط سداد مرنة وطويلة الأمد
ولكن، عند النظر في شراء عقار قيد الإنشاء، يجب التنبه إلى بعض المخاطر ومنها احتمال تقلّب حالة السوق أو حتّى مواجهة المشروع للعراقيل التي قد تؤدي إلى تأخير موعد التسليم أو حتى إلغاء المشروع. لذلك، على أي جهة تريد شراء عقارًا قيد الإنشاء إجراء بحث معمّق حول السوق والجهة المطورة للمشروع.وبالتالي ينصح المشترون بالتركيز على العقارات الجاهزة،
الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري
الرهن العقاري هو نوع من القروض التي يتم الحصول عليها لتمويل شراء عقار.
يتساءل الكثيرون عما إذا كان مفهوم الرهن العقاري مماثلا لمفهوم التمويل العقاري، وقد يتسبب غياب الوضوح أحياناً باتخاذ قرارات مالية خاطئة. لذلك، نقدم في ما يلي نبذة عن كليهما لنساعدكم في التفريق بين كلا النوعين من القروض العقارية وميزات كل منهما.
- في حال الرهن العقاري: يملك المُقترض العقار إلا أنه ينقصه المال ويرغب في الحصول عليه بشكلٍ أو بآخر فيلجأ لهذا النوع من القروض لتيسير أموره المالية بشرط أن يتم رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة.
- في حال التمويل العقاري: لا يمتلك المقترض المال ولا حتى العقار من الأساس ويسعى للاقتراض لشراء عقار ما.
إذاً، فإن الرهن العقاري يتمثل بأنه قرض عقاري يتيح للعميل اقتراض مال شريطة رهن عقار يملكه ويحدد هذا بفترة من الزمن خاضعة لنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة (حسبما يجده العميل مناسباً لاحتياجاته). وتجدر الإشارة هنا إلى أنه في حال عدم تمكن العميل من السداد، فإنه قد يتعرض للمخاطر، حيث يحق للجهة الممولة أن تتخذ أي إجراء تراه مناسباً بحقه للسيطرة على العقار المرهون تبعاً لشروط الرهن العقاري المُتبعة.
أما التمويل العقاري، فيمكن التعريف عنه بأنه نوع من أنواع القروض المالية (المساعدات المالية) التي تقدمها البنوك وشركات التمويل لمساعدة الأفراد في شراء عقار ما. وتتمثل بتقديم مبلغ من المال يغطي احتياجات العميل لشراء عقار أحلامه وفقاً لنسبة فائدة محددة حسب أوضاع السوق المالي، ويتم احتسابها مع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل لسداد مبلغ القرض.
يوضح الجدول أدناه ميزات كل نوع من أنواع القروض المذكورة آنفاً لنتمكن من توضيح مفهوم كليهما بشكلٍ مبسط، لعلنا نساعدك في اتخاذ قرار مالي صائب قبل الإقدام على رهن عقار أو طلب تمويل:
